TIN y TAE: cómo comparar préstamos y cuentas
Dos siglas que aparecen en todas las ofertas financieras. Confundirlas puede costarte dinero.
Qué es el TIN
El Tipo de Interés Nominal es el precio puro del dinero: el porcentaje anual que se aplica al capital prestado, sin tener en cuenta comisiones ni la frecuencia con la que se pagan los intereses. Es un dato útil, pero incompleto.
Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente expresa el coste (o la rentabilidad) real en términos anuales. Incluye el TIN, la periodicidad de los pagos y determinadas comisiones y gastos. En un préstamo, cuanto más alta es la TAE respecto al TIN, más comisiones y costes ocultos hay. En un depósito, la TAE refleja el efecto del interés compuesto.
Un ejemplo sencillo
Imagina dos préstamos de 10.000 euros a 5 años, ambos con un TIN del 7 %. El primero no tiene comisiones; el segundo cobra un 2 % de apertura. Aunque el TIN es idéntico, el segundo tendrá una TAE mayor porque el coste real es superior. Si solo miraras el TIN, pensarías que son iguales.
Qué debes comparar
- Para pedir dinero (préstamos, tarjetas, hipotecas): compara la TAE, y revisa si la TAE publicitada exige contratar seguros u otros productos.
- Para ahorrar (depósitos, cuentas remuneradas): compara la TAE y comprueba si la remuneración es temporal o tiene condiciones, como importes máximos o mantener la nómina.
Cuidado con las tarjetas revolving
Las tarjetas con pago aplazado o revolving han llegado a tener TAE superiores al 20 % o 25 %. Es una de las formas de financiación más caras. Una sentencia del Tribunal Supremo ha declarado usurarios intereses desproporcionados en este tipo de productos, pero lo mejor es evitar mantener saldos aplazados.